L'approche patrimoniale
Ou comment bien cadrer les choses dès le début
⚠️ Avant toute lecture, je vous invite à lire les précautions et avertissements.
Au commencement étaient les questions
Les deux premières questions que l’on me pose lorsque j‘aborde la gestion de patrimoine sont généralement :
C’est quoi la gestion de patrimoine ? 🤷
Combien faut-il d’argent pour faire de la Gestion de Patrimoine ? 💰
Si le premier billet reprenait un cadre très très global de la gestion patrimoniale, nous pouvons la définir plus simplement comme le moyen d’organiser son patrimoine privé comme professionnel en vue de le faire évoluer selon les besoins de court, moyen et long terme.
Quant à la définition de patrimoine, nous pouvons le définir comme l’ensemble des biens personnels acquis par héritage ou au cours de notre vie. Pour les latinistes, patrimoine vient du latin patrimonium signifiant “bien que l’on tient par héritage de ses ascendants”. Vous voyez certainement un peu plus la question du genre dans ce terme, bien qu’il soit aujourd’hui d’usage de parler de gestion de patrimoine sans incidence diplomatique.
Deux questions donc, qui confirment que cette profession reste très obscure aux yeux de tous, alors que son importance est capitale puisqu’elle concerne simplement… notre vie.
Alors bien entendu, si se préoccuper de cela est important, cela n’oblige en rien, et heureusement, à faire appel à un gestionnaire de patrimoine, sujet sur lequel nous reviendrons quant à la notion d’indépendance et de service client.
Quant à la seconde question sur l’existence d’un montant minimum pour faire de la gestion de patrimoine, sachez que c’est une pure croyance de penser qu’il faut de l’argent pour faire de la gestion patrimoniale.
Le premier achat immobilier avec un prêt 🏠
C’est l’exemple le plus probant démontrant qu’il n’est pas nécessaire d’avoir un minimum d’argent pour de la gestion patrimoniale.
En effet, lors de votre acquisition immobilière, il arrive, et c’est souvent préconisé, de faire appel à un prêteur d’argent pour réaliser ce que l’on appelle un effet de levier. Avec une somme minimale et selon votre dossier, la banque peut vous prêter de l’argent sur une somme plus importante permettant d’acheter le bien convoité. Quel prêt choisir ? Comment acheter le bien ? Quel apport nécessaire ? Quels modes de remboursement ? Comment faire si j’achète seul, à deux ? Suis-je marié(e) ? Pacsé(e) 👉 quel impact ? Et puis aussi, qu’adviendra-t-il de mon bien quand je n’en voudrai plus ?
Autant de questions qui trouveront des axes de réponses avec la gestion de patrimoine, alors que votre compte bancaire pourrait être à 0€.1 Derrière une acquisition immobilière se trouve donc une quantité de questions auxquelles l’accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine peut s’avérer indispensable.
Une approche résolument globale
L’approche patrimoniale que tout acteur réputé comme étant Conseiller bancaire ou autres se doit d’être global, quel que soit le client concerné. La notion d’approche globale invite le Conseiller à poser un grand nombre de questions pouvant être personnelles afin de mieux comprendre son futur client et ainsi lui délivrer le meilleur conseil possible.
C’est même inscrit dans la législation, dont la vocation est de protéger avant tout le client :
Avant d’entrer en relation d’affaires les [professionnels assujettis] recueillent les informations relatives à l’objet et la nature de cette relation et tout autre élément d’information pertinent. Elles actualisent ces informations pendant toute la durée de la relation d'affaires.
Article L561-5-1 du Code Monétaire et Financier 🧑⚖️
Je vous rassure, je m’arrête ici avec les articles juridiques. Le propos est de simplement comprendre que si les questions peuvent balayer tout un pan de votre vie, c’est parce que cela permet de vous protéger en tant qu’investisseur. Et au regard de tout ce qui se trame dans les hautes sphères, inutile de vous dire que certaines personnes ont quelques privilèges que d’autres n’ont pas… #PandoraPapers 🚨
Cette approche globale permet donc de découvrir le client et ses objectifs afin de pouvoir passer à une phase d’approfondissement sur vous, et votre entourage.
Un diagnostic, comme chez le médecin 👩⚕️
Une fois les questions simples posées arrivent les questions de nature plus personnelles. En effet, si vous souhaitez être conseillé(e) sur la gestion de votre patrimoine, il faut bien savoir d’où vous partez !
Nulle méfiance sur des questions comme :
Êtes-vous en couple ? Marié ? Pacsé ? Concubins ?…
Comment est composée votre famille ?
Avez-vous des enfants ? Combien ?
Avez-vous des contrats d’assurance vie ?
Avez-vous un PEA (Plan d’Épargne en Actions) ?
Combien gagnez-vous ?
La transparence est de mise, et c’est grâce à cette transparence que vous pourrez débuter et entretenir une relation de confiance. Le Conseiller est soumis au secret professionnel !! 🤫
☝️ Un conseil toutefois : si les apparences sont souvent trompeuses, ne vous laissez pas intimider par une stature ou un discours bien rodés, car si la profession a été mise à mal avec ses dérives, il ne faut pas jeter le bébé avec l’eau du bain. En revanche, faites confiance à votre instinct. Si vous ne “sentez pas ” votre interlocuteur, prenez le temps d’un second rendez-vous, voire ne donnez pas suite.
Les questions sont multiples et vous inviteront à réaliser un voyage tant dans le passé que dans le futur. Vous vous souvenez de cette définition de l’Histoire dont je parlais dans le premier billet ? Eh bien vous allez rentrer dedans les deux pieds en avant !
Car s’il existe une question fondamentale à la gestion de patrimoine, c’est POURQUOI ?
Quels sont vos objectifs et pourquoi. Vous vous souvenez ? Se projeter, anticiper, préparer. Car si vous êtes pimpant et débordez d’énergie à l’instant t, cela peut être différent dans 30, 40, 50 ou 60 ans voire plus 🕰 👶 🧒 🧑 👴🕰
Autant mettre toutes ses chances de son côté pour continuer de croquer la vie à pleines dents, ou tout faire pour éviter qu’elle ne se ternisse par le temps… Je ne vous le cache pas, si vous souhaitez des enfants, il faudra nécessairement penser à cette éternelle échéance à laquelle nous sommes tous soumis : la mort💀.
Quid de votre succession ? 🌠
Si la question de l’ultime échéance peut faire l’objet de débats selon les cultures, et nous y reviendrons, la période qui se situe entre tout de suite maintenant et cette échéance vous invitera dans ce que j’appelle la valse de la temporalité, nous y reviendrons aussi. Car le temps…
Les ordonnances patrimoniales 📝
Eh oui, comme chez le médecin, la gestion de patrimoine, après avoir réalisé votre diagnostic et enregistré vos objectifs, délivre des préconisations.
Alors sur ce point je vous préconise une dose de mariage sous le régime de la séparation de biens, une acquisition locative en Location Meublée non Professionnelle et de créer votre autoentreprise
Le médecin généraliste du patrimoine
De la même manière que le médecin de famille vous suit depuis votre varicelle en passant par votre traitement pour l’acné et éventuellement vos futurs problèmes d’arthrose, le Conseiller en Gestion de Patrimoine a vocation à vous accompagner ad vitam aeternam2 ! D’où l’importance capitale de bien s’entendre avec lui ou elle, et surtout, surtout, d’être certains qu’il est en mesure de vous accompagner sur TOUS les sujets patrimoniaux, de l’investissement en assurance vie jusqu’au conseil sur la création de votre éventuelle entreprise en passant par la rédaction d’un potentiel testament olographe et les conseils sur votre régime matrimonial si vous vous mariez…
⚠️ Polyvalent, généraliste donc, et surtout, “long-termiste”. J’ai malheureusement rencontré trop de personnes malmenées et déçues par un prétendu Conseiller qui n’a d’intérêt que sa prime trimestrielle, et n’ayant aucune vocation à accompagner avec une vraie vision. 😔
Du suivi, du conseil, de l’empathie, beaucoup d’empathie, et parfois c’est vrai, quelques bons restaurants 🍽
Sur ces belles paroles, je vous souhaite une excellente après-midi et à la prochaine 👋
1357.
c’est aujourd’hui bien plus rare, car les banques demandent de plus en plus de garanties. Ceci étant, ce schéma est plausible, la banque se reposant majoritairement sur votre rémunération.
Pour toujours, indéfiniment